Банк в эпоху диджитализации, или как работает мобильный банк. Развенчиваем мифы на примере sportbank

Миф 1. Мобильный банк — это не настоящий банк. У него даже собственной лицензии нет.

Чтобы открыть мобильный банк и выдавать банковские карты, нужно выполнить одно из трех условий:

• получить лицензию;
• приобрести собственный банк с действующей лицензией;
• сотрудничать с банком-партнером, у которого уже есть лицензия.

Процесс получения уже действующей банковской лицензии или покупки банка может длиться долго. Потому необанки ищут партнеров. Банк-партнер дает необанку возможность работать легально и отвечать требованиям закона, а клиентам не волноваться о своих сбережениях.

Так поступил, в частности, и sportbank. Он появился в 2019 году и стартовал вместе с «ОКСІ БАНКОМ», а затем интегрировался с «ТАСКОМБАНКОМ». Такая интеграция оказала положительное влияние на восприятие банка и доверие клиентов, поскольку ТАС является одной из самых надежных финансово-промышленных групп в Украине. Партнерство отразилось и на количестве новых клиентов sportbank. В прошлом году цифра выросла вдвое по сравнению с 2020 годом. С декабря 2020 года sportbank эмитировал более 150 000 карточек на базе АО «ТАСКОМБАНК».

Вывод: сотрудничество с банком-партнером позволяет необанку работать легально и отвечать требованиям закона. Хоть классический, хоть мобильный банк предлагает клиенту базовый перечень банковских продуктов.

Миф 2. Открыть мобильный банк очень просто. Для этого не нужны специальные знания и опыт.

Мобильный банк — это гораздо больше, чем приложение в смартфоне.

Чтобы запустить мобильный банк, управленцам нужно знать:

• все о государственном регулировании банковской деятельности;
• понимать, как работает обычный банк;
• иметь опыт в розничном банковском бизнесе;
• хорошо разбираться в IT-архитектуре проекта.

Мобильный банк обычно окружен большой инфраструктурой. В частности, sportbank имеет отделы, которые отвечают за:

• разработку программного обеспечения;
• работу колл-центра;
• логистику;
• маркетинг;
• риск-менеджмент — принятие решений и аналитику.

К тому же к созданию sportbank CEO Денис Сапрыкин и CTO Олег Власенко получили 20-летний опыт в банковской сфере, что позволило им реализовать проект.

Вывод: открыть мобильный банк не легче классического. Нужно иметь экспертизу в розничном банковском бизнесе, финтехе, менеджменте, разбираться во внутренних процессах и другое

Миф 3. Непонятно, как стать клиентом необанка. Необходимо передавать личные данные через приложение неизвестно куда. Лучше уж традиционный банк с отделениями.

Чтобы стать клиентом мобильного банка, необходимо скачать его приложение и пройти регистрацию. Обычно для этого нужно отсканировать камерой документы или выбрать верификацию через «Дія», если есть такая возможность. Процесс занимает не больше 10 минут.

Безопасно ли это? Во-первых, сканировать нужно документы, которые просят и в обычном банке. Если выбрать вариант через «Дія», то это приложение, интеграция с которым регулируется на уровне государства. То есть на этом этапе максимально отсутствует человеческий фактор, что исключает возможность ошибки.

Во-вторых, защита персональных данных клиентов — это репутация банка и его ответственность перед законом. Отправить документы через мобильное приложение или предоставить их сотруднику в отделении — в обоих случаях банк не имеет права разглашать данные.

Основное преимущество необанка — в скорости получения карты. Его клиент не тратит время на визит в отделение. Оформление карты мобильного банка происходит онлайн.

Например, в sportbank клиент после регистрации через «Дія» сразу получает виртуальную карту. По желанию можно заказать пластиковую на отделение «Новой почты» или курьерской доставкой.

Именно благодаря тому, что в мобильном банке процессы оцифрованы и автоматизированы, потенциальная вероятность сбоев и ошибок в работе намного меньше.

Вывод: когда вы передаете документы через приложение мобильного банка, они также защищены, как и в случае взаимодействия со специалистом в отделении. Автоматизированные и оцифрованные бизнес-процессы — это гарантия работы без сбоев и ошибок, которые могут повлиять на сохранение данных клиентов.

Миф 4. У мобильного банка нет отделений, а в службе поддержки не люди, а боты. Достучаться до реальных сотрудников невозможно.

Главным преимуществом необанков является отсутствие отделений и возможность получить банковские услуги в своем смартфоне, что обычно значительно экономит время клиента. В мобильном банке все процессы гибки и быстры, поэтому клиент получает мгновенную реакцию. Команда поддержки на связи с клиентами 24/7, как по телефону, так и в мессенджерах — Facebook, Telegram, Viber.

Например, служба поддержки sportbank работает даже по праздникам, а сооснователи необанка нередко сами отвечают на вопросы клиентов в личных сообщениях в соцсетях Instagram или Facebook. СЕО Денис Сапрыкин легко отвечает на комментарии.

Вывод: автоматизация всех процессов в работе мобильного банка позволяет быть более гибкими, быстрыми и без отделений, исключая вероятность человеческой ошибки.

Миф 5. У необанка нет собственных банкоматов и отделений. Пополнить карту или снять средства — тот еще квест.

С картой мобильного банка клиент может снять средства или пополнить счет в любом банкомате. То есть снять наличные можно как в банкоматах банка-партнера, так и у других банков.

Так же и у sportbank. Клиент может снимать свои средства в банкомате любого банка без уплаты процентов 5 раз в месяц, а пополнить счет можно в любом платежном терминале. В приложении даже есть карта с адресами, которая покажет маршрут к ближайшему банкомату или терминалу. Если снимать кредитные средства в банкомате, то комиссия составляет 4,9% от суммы сделки.

Вывод: клиентам мобильного банка необязательно пользоваться конкретными банкоматами для снятия денежных средств, а пополнить счет можно через любой терминал самообслуживания.

Миф 6. Каждый необанк выбирает свою нишу. То есть создается под определенную сферу.

Почти все необанки работают с физическими лицами, иногда ФЛП. Они не привязаны к определенной сфере — IT, спорту и другим. Это больше касается их позиционирования и социальной миссии, которую они хотят реализовать для общества.

В частности, sportbank — банк не для профессиональных спортсменов, а для каждого из нас. Сооснователи sportbank считают, что спорт — это не только об Олимпийских играх, достижениях и рекордах, но и о стиле жизни. По их словам, sportbank создавался для всех, кто много ходит пешком или просто любит прогулки, бегает по утрам или совершает 10-минутную зарядку, катается на велосипеде или сноуборде зимой и других.

Поэтому клиенты sportbank делятся на две категории — активно проводящие досуг и занимающиеся спортом, и те, кто очень любят спорт, но откладывают тренировки.

По словам сооснователей, глобальная социальная цель sportbank — популяризация спорта на разных уровнях, от активного отдыха до любительских или профессиональных соревнований.

Чтобы стимулировать украинцев к активной жизни, банк дает кешбэк клиентам, оплачивающим картой sportbank старты на разных спортивных событиях. В прошлом году такими ивентами были марафоны Run Ukraine, забеги с препятствиями DYKA GONKA и соревнования по триатлону Iron Way. В этом году клиенты могут присоединиться ко всем забегам Run Ukraine и получить 10% кешбэка при оплате старта картой sportbank, а также брендированные товары события.

Вывод: совсем не обязательно, чтобы мобильный банк имел свою нишу или миссию. Sportbank выбрал глобальной социальной целью популяризацию спорта и стимулирование украинцев вести активный образ жизни, поэтому он не только для спортсменов. Sportbank для каждого человека, вне зависимости от спортивных успехов.

Миф 7. Определенная ниша мобильного банка — это всегда только яркая обертка. Что он может предложить?

Это заблуждение! Конечно, есть необанки, обещающие повышенный кешбэк, но фактически он действует только на собственные средства. На кредитные средства традиционно экономия составляет 0,75%. А вот, например, у sportbank есть кешбэк и по кредитным, и по собственным средствам.

У sportbank достаточно предложений для тех, кто ведет или хочет вести активный образ жизни. При оплате спортивных товаров и услуг картой sportbank клиент получает 10% кэшбэка. Надо только включить эту функцию в приложении.

У банка много акций с партнерами. К примеру, каждый может получить бесплатный месячный абонемент в Sport Life. Для этого нужно рассчитаться картой на общую сумму от 20 000 гривен. Если покупки составят более 30 000 гривен, можно получить абонемент с бассейном.

Есть и другие выгодные предложения и акции для клиентов, которые банк предоставляет вместе с партнерами:

• Страховой полис для спортсменов от сервиса SafeSport со скидкой в 20%. Действует независимо от того, где клиент получил травму, — во время занятий спортом или обычной прогулки.
• В фитнес-клубе Hiitworks предусмотрена скидка до 25% на абонемент при условии оплаты картой sportbank, а также одна бесплатная тренировка. Для этого достаточно показать карту sportbank и назвать промокод.
• В сети спортивных хабов FIZMAT также можно получить бесплатную тренировку и скидку на абонемент до 25% при условии оплаты картой sportbank.
• Сеть фитнес-центров Sport&Spa предоставляет бесплатный комплексный доступ в клуб на один день и скидку 25% на любой абонемент.
• В магазине спортивного снаряжения Arena Store можно купить товары со скидкой 20%.

Вывод: зачастую необанки обещают повышенный кешбэк, но фактически он действует только на собственные средства. Однако в sportbank можно получать 10% кешбэка и на собственные и на кредитные средства за покупку снаряжения или оплату спортивных услуг. А также клиенты могут бесплатно или со скидкой тренироваться в фитнес-центрах.

Миф 8. Банковские тарифы непрозрачны: всегда есть скрытые комиссии и платежи. А кешбэк вообще никто не получает деньгами — только баллы и бонусы.

Информацию по использованию кредитной карты и все тарифы банки всегда размещают на своем сайте и в мобильном приложении.

Например, на сайте sportbank можно найти информацию о тарифах (в соответствующем разделе «Тарифы») на перечисление средств, снятие наличных денег, пользование кредитными средствами после льготного периода и прочее. Все тарифы действительны и гарантированы банком. Также всегда можно получить актуальную информацию в чате команды поддержки или в разделе мобильного приложения sportbank — «Еще», далее «Частые вопросы».

Кешбэки также можно узнать на сайте или в приложении банка.

Сейчас в sportbank предусмотрен кэшбек на:

• «спорт» — неизменные 10% при условии, что клиент активировал эту категорию;
• партнерские категории, где кешбэк может достигать 30%;
• товары и услуги повседневного спроса 1–5%: АЗС, одежда, обувь, косметика, медицина и другие популярные категории.

К примеру, вы нашли в магазине необходимое снаряжение, которое стоит 3000 грн. Приобретая его с картой sportbank, вы получите обратно на карту 300 грн (за вычетом НДФЛ и военного сбора — 19,5%), поскольку кешбэк составляет 10%.

Вывод: мобильный банк не может скрыть тарифы, равно как и обычный банк. Обычно банк информирует своих клиентов о тарифах через сайт, приложение, а также посредством чата с операторами. А что касается кешбэка, то у sportbank это не баллы и бонусы, а реальные средства до 6000 грн в год.

Миф 9. Бесплатное использование кредитных средств и рассрочки

В sportbank можно свободно пользоваться кредитным лимитом, но нужно выполнить ряд условий. Работает это так: банк устанавливает правила льготного использования лимитом по торговым операциям.

Первый льготный период sportbank — до 120 дней, все последующие — до 62 дней.

В течение этого периода каждый может свободно воспользоваться кредитными средствами. Ежемесячно, в льготном периоде, необходимо совершить обязательный минимальный платеж — ориентировочно 100 грн.

Если вы хотите закрыть кредит, то всю сумму можно оплатить в конце льготного периода, главное — успеть до его окончания. Также не забывайте, что деньги могут быть зачислены на ваш счет в течение нескольких дней, поэтому лучше не оттягивать до последнего дня. Еще один важный момент — условия перечисления и снятия в банкоматах кредитных средств. Такая информация содержится в разделе «Тарифы» на сайте и в мобильном приложении.

То же касается рассрочки. Главное — своевременно платить необходимую ежемесячную сумму. Если вы прошли весь период без просрочки, то не оплатите лишнюю гривну за пользование услугой.

Вывод: клиент в льготный период свободно пользуется кредитными средствами. Но нужно помнить о тарифах на перечисление и снятие в банкоматах кредитных средств и другом.

Вместо выводов

Мобильный банк работает как классический банк — легально и согласно условиям законодательства. Впрочем, имеет одно бесспорное и весомое преимущество — он «размещен» полностью онлайн и не требует физического присутствия клиента. И хоть необанк в смартфоне, в компании работают реальные люди, которые могут помочь решить ваш вопрос. Кроме того, мобильные банки всегда предлагают клиентам выгодные предложения и скидки от партнеров, а также кешбэки за расчеты картой.

На примере sportbank можно отметить, что банк обладает надежным запасом финансовой устойчивости благодаря банку-партнеру «ТАСКОМБАНК». Банк имеет глобальную социальную миссию и прозрачное управление тарифами. Всю необходимую информацию о пользовании картой можно найти на сайте, в мобильном приложении или получить у команды поддержки, которая работает 24/7. Еще одним преимуществом sportbank является система бонусов и акций, связанная со спортом и партнерством с фитнес-центрами, магазинами, комплексами. Благодаря этой системе клиенты получают скидки и кешбэки. Более 350 000 украинцев доверяют sportbank, рассчитываясь картой в среднем 34 раза в месяц.

Кредитует АО «ТАСКОМБАНК». Максимальная сумма кредита — 100 000 грн. Максимальный срок кредита — по требованию. Реальная годовая процентная ставка от 0,00001% до 121,77% (зависит от условий).

АО «ТАСКОМБАНК». Лицензия Национального банка Украины на право предоставления банковских услуг № 84, выдана 25.10.2011, номер в Государственном реестре банков 45 от 21.10.1991.

Реклама у Vector

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter