Як створити кастомну АБС і вбудувати її в екосистему продуктів — кейс RozetkaPay та UNITY-BARS
Будь-яку статтю можна зберегти в закладки на сайті, щоб прочитати її пізніше.
Режим читання збільшує текст, прибирає всю зайву інформацію зі сторінки і дозволяє зосередитися на матеріалі. Тут ви можете вимкнути його в будь-який момент.
Україна завжди була серед лідерів у впровадженні передових платіжних рішень і розвитку фінтеху. Коли влітку 2022 року набув чинності закон «Про платіжні послуги», це відкрило ще більше можливостей для інновацій у фінтех.
Компанія RozetkaPay скористалася цим, щоб впровадити безшовні фінансові сервіси в процес покупки: «Оплата частинами» та кредитуванням безпосередньо на маркетплейсі. Як користувач ви, напевно, уже скористалися цими зручностями. Проте навряд чи задумувалися, який інфраструктурний стрибок стоїть за ними.
Щоб реалізувати такий амбітний задум, RozetkaPay і UNITY-BARS об’єдналися. Вони створили кастомну автоматизовану банківську систему (АБС) Програмне забезпечення для автоматизації та управління своїми фінансовими операціями. По суті комплекс комп’ютерних програм, що дозволяє автоматизувати ведення фінансового бізнесу, включно з операціями з клієнтами, обліком рахунків, управлінням кредитами тощо. , що працює в хмарі, обходиться без дорогого ліцензійного ПЗ та забезпечує гнучкість і зручність для роботи небанківських надавачів платіжних послуг (ННПП) Компанії або організації, які надають платіжні послуги. Водночас вони не є банками. Наприклад RozetkaPay. . У цьому інтерв’ю ми поговорили із CEO RozetkaPay Олександром Лапком і CEO UNITY-BARS Валерієм Кондаковим про створення кастомної АБС, виклики в роботі, секрети успішної співпраці команд і тренди фінтеху.
Як закон про платіжні послуги сприяє інноваціям
1 серпня 2022 року в Україні набрав чинності закон «Про платіжні послуги». Він регулює роботу небанківських надавачів платіжних послуг. Зокрема, як пояснює CEO RozetkaPay Олександр Лапко, закон відкрив можливість створювати продукти з вбудованими фінансами саме там, де це потрібно клієнту — в момент покупки чи ухвалення рішення про неї.
«Наше бачення — будувати продукти, які покращують процес покупки. Роблять його вигіднішим, безпечнішим, швидшим. Таким, щоб клієнту хотілося купувати та скористатися послугою знов. Наприклад, щоб йому не потрібно було знову вводити дані про себе — картку, адресу доставки тощо», — пояснює Олександр.
За його словами, для досягнення такого результату команда RozetkaPay безшовно вбудовує платіжні інструменти в процес покупки клієнта. Так з’явився продукт «Оплатити частинами від Rozetka». Він дозволяє клієнту купувати товари в кредит, просто маючи «Дію».
Провідна українська IT-компанія UNITY-BARS спеціалізується на розробленні та впровадженні банківського й фінансового програмного забезпечення. Її СЕО Валерій Кондаков також розповів про вплив закону на бізнес: «Усі проєкти й продукти, які ми робили до цього, дуже тісно пов’язані з банківським сектором. Останній зарегулюваний і досить складний в плані реалізації потреб та вимог партнерів. Цей закон сильно розширює можливості як для тих, хто хоче почати новий бізнес, так і для тих, хто розробляє фінтех-продукти, а саме: банківські продукти. Завдяки закону UNITY-BARS мають змогу робити те, що ми знаємо та вміємо, але не могли раніше через регулювання та складні процеси всередині банків в Україні».
За словами Валерія, закон досить сильно розширив можливості UNITY-BARS у розробленні та пошуку нових партнерів. Одним із них і стала компанія RozetkaPay.
Знайти win-win та синергію — ключ до ефективної співпраці
Як правило, RozetkaPay не звертається до підрядників, а віддає перевагу побудові продуктів усередині компанії. За словами Олександра Лапка, це дає гнучкість. Адже дозволяє команді робити все саме так, як їм потрібно. Інша перевага — відсутність залежності від постачальників і стеків технологій.
Однак створювати автоматизовану банківську систему (АБС) самостійно — дорого. У такому продукті дуже багато відпрацьованих роками елементів. Щоб надолужити подібний досвід, потрібно кілька років. Стільки часу, звичайно, у RozetkaPay немає. Тому в компанії вирішили обрати сторонню АБС та інтегрувати готове рішення зі своєю поточною інфраструктурою. Проте з умовою, що все працюватиме саме так, як їм потрібно.
Знайти потрібного партнера виявилося непросто. На ринку RozetkaPay пропонували вже готові «коробкові рішення» без можливості адаптувати під свої потреби й бачення. Зокрема, із залежністю від сторонніх глобальних систем — цього в RozetkaPay якраз хотіли запобігти.
«І тільки з компанією UNITY-BARS ми знайшли win-win пропозицію. Вони запропонували нам потрібне рішення та були готові застосувати свою експертизу в Core System, щоб адаптувати під наші вимоги. Тобто нам не сказали “беріть ось цю коробку й використовуйте”, а запропонували разом побудувати підхоже рішення. Так ми отримали експертизу й досвід, але разом із необхідною зручністю», — розповідає Олександр Лапко.
Валерій Кондаков також вважає, що це була win-win ситуація. В UNITY-BARS останні роки активно шукали можливості для розвитку в тому, чим вони займаються — розширення функціональності фінансово-банківському секторі. Наприклад додаткові модулі AML/KYC PureTrack, Payment Firewall тощо. За його словами, Core System — складний математично-фінансовий інструмент, який ще досить сильно зарегульований із погляду звітності, контролю й аудиту.
«Це те, що всередині, і те, що займало найбільшу частину адаптації, пошуку рішень, оптимізації процесів. Ми завжди шукали партнера, який би хотів на базі цього дуже складного механізму разом створити щось нове. Щоб спростити — візьмемо автомобілі. Усі вони по суті мають схожі елементи — двигун, кузов, коробка передач тощо. Різницю ж закладає дизайнер зі своїм оригінальним віженом», — пояснює Валерій.
От для нас RozetkaPay стали тим дизайнером, який із нашого стандартного, складного механізму захотіли разом створити щось сучасне та прогресивне.
RozetkaPay презентувала UNITY-BARS чітку систему вимог щодо бачення нової Core System:
- побудувати кастомну АБС, яку можна безшовно інтегрувати в поточну екосистему продуктів;
- не будувати окремих «фронтових» інтерфейсів, а обʼєднатися з поточними рішеннями для бек- і фронт-офісу;
- забезпечити можливість розгортання продукту в хмарній інфраструктурі, зберігши можливість до «заземлення»;
- не потрапити у вендор-лок із додатковими ліцензіями на супутній софт (як-от MS SQL Server, Oracle тощо);
- замість «монолітного» рішення потрібна реалізація через розподілені функціональні модулі (microservice architecture);
- обійтися без зайвої функціональності для забезпечення відносної «легкості» продукту.
Також були додаткові вимоги до організації процесів:
- гнучка експертиза в площині АБС-рішень, обслуговування рахунків, контрагентів, регуляції тощо;
- консалтинг і реалізація під ключ із прямим доступом до команди в гібридній формі (частина тестування й розроблення супутніх сервісів була винесена на сторону RozetkaPay);
- подальша підтримка й розвиток ядра системи.
«Для початку ми продемонстрували весь портфель наших продуктів: АБС, окремі готові модулі, інтернет-банкінг, AML, антифрод тощо. Наступним кроком було уточнення ряду потреб партнерів, а саме: специфічної інтеграції в їхню поточну продуктову інфраструктуру. Наприклад, їм були не потрібні окремі інтерфейси для роботи бек- і фронт-офісів. Ліцензія давала право тільки на непряму інтеграцію із СЕП через банки-партнери. І саме така відмінність діяльності RozetkaPay від класичного банку й породила бачення нового продукту», — розповідає Валерій Кондаков.
За його словами, у процесі перемовин команда UNITY-BARS довели RozetkaPay спроможність вислухати, зрозуміти клієнта й на базі наявного створити зовсім новий елемент, адаптований під потреби партнера.
Як змінили архітектуру
Як розповідає Олександр Лапко, RozetkaPay надзвичайно важливо, щоб обрана технологія була не просто прийнятною, а справді високоякісною, безпечною і здатною витримувати значні навантаження.
«Наші системи повинні захищатися від спроб злому й одночасно обробляти велику кількість транзакцій без відмов. Водночас ми не хотіли залежати від рішень, вартість яких вимірюється мільйонами гривень щороку. Тому ми обрали шлях побудови власної інфраструктури на базі прийнятних для нас технологій. Для фінтеху важливо, щоб технологія давала змогу швидко розвиватися без штучних обмежень. Саме таке гнучке, кастомізоване рішення запропонували розробники, тож це один із головних моментів, який нам сподобався», — пояснює СЕО RozetkaPay.
Щодо глибини змін в архітектурі він зазначив, що тут йдеться не просто про заміну Oracle на PostgreSQL, а суттєвий перегляд логіки роботи системи. АБС від UNITY-BARS із самого початку була налаштована під класичні банківські процеси великих комерційних і державних банків. Тому мала зовсім інші вимоги до взаємодії з кінцевим користувачем.
«RozetkaPay орієнтована на масовий ринок і значно більшу кількість клієнтів. Тож нам було важливо, щоб усередині системи з’явився новий workflow, оптимізований під такі умови», — розповідає Олександр.
RozetkaPay змінила систему UNITY-BARS — довелось адаптувати власний робочий процес. Команда орієнтувалася не на звичного банківського клієнта, а на нову аудиторію RozetkaPay. Це означало повністю перебудувати внутрішні правила та флоу, щоб зрозуміти, чого потребує такий користувач.
«Це був зовсім новий для нас продукт, який розробили з нуля, використавши наявне рішення. У результаті вийшла сучасна та швидка система з власним флоу, що містить перевірку фінансового моніторингу транзакцій, процес онбордингу клієнтів із верифікацією та інтерфейс для управління цими компонентами», — ділиться Валерій.
Як каже Олександр Лапко, потрібно було інтегрувати core-систему у свою інфраструктуру. Тобто управління й інтерфейс мали залишатися незмінними, такими, до яких звикли клієнти RozetkaPay.
«Саме ця гнучкість була для нас критичною. Банк зазвичай встановлює готову систему, налаштовує її та працює. Ми ж прагнули, щоб кожне зовнішнє рішення відповідало нашій продуктовій стратегії та баченню як для зовнішніх, так і для внутрішніх користувачів. Це також дає нам можливість масштабувати систему в майбутньому, залучати нових партнерів і обслуговувати ще більше клієнтів. Для нас це вагома перевага, адже гнучкість і масштабованість — основні складники довгострокового розвитку», — розповів Олександр.
На його думку, успіх із рішенням UNITY-BARS полягає саме в тих моментах, де потрібно докладати зусиль. Легкі завдання швидко вирішуються. Натомість справжня цінність у тому, що команда готова взяти на себе відповідальність, змінити підходи й трансформувати наявні рішення, коли чує потреби бізнесу.
Як будували роботу
Для реалізації проєкту створили дві повʼязані команди зі сторони UNITY-BARS і RozetkaPay під єдиним управлінням. Секретом до ефективної співпраці стала комунікація та побудова довірливих відносин в усіх ланках від бізнесу та проєктного менеджменту до тестувальників та DevOps-інженерів.
«Довелося випити багато кави в обох офісах», — жартують Олександр і Валерій.
«Звісно, спочатку формували бачення, що саме нам треба. Далі команда UNITY-BARS підхопила й на базі цього розробила технічне завдання. Потім у тісній взаємодії спланували єдину команду, яка реалізувала проєкт», — пояснює Олександр Лапко.
Валерій додав ще один важливий чинник — велике прагнення обох сторін досягти результату. «Ні ми, ні партнери не мали того, хто б гальмував процеси або не розумів, чого прагнемо досягти. Тобто в усіх була одна глобальна ідея — зробити дуже якісний і класний продукт. Тому все і вдалось», — пояснює CEO UNITY-BARS.
Серед викликів і Олександр, і Валерій зазначили вплив повномасштабної війни. Вона є головною проблемою для будь-якого бізнесу чи проєкту в Україні.
Для Валерія іншими критичними питаннями є компетентність і здатність надавати довгострокові гарантії. На його думку, створити продукт — це лише перший крок. Підтримувати, супроводжувати й постійно розвивати його — зовсім інша річ. І в Україні, і у світі часто інвестори фінансують продукт, команда створює готове рішення, а потім, через короткий час, воно «вмирає», оскільки компанія закривається. Відновити або вдосконалити таку систему дуже складно.
«Саме тому для нас було важливо показати, що ми готові існувати й працювати в довгостроковій перспективі, залишатися надійним партнером і гарантом для компанії, зокрема для RozetkaPay. Цей виклик є постійним: ми мусимо всі сили спрямовувати на підтримку нашої експертизи й забезпечення безперервності сервісу», — пояснює Валерій.
Олександр зазначив, що найбільший виклик для RozetkaPay полягав у запуску нового напряму бізнесу — відкритті рахунків і роботі з фізичними особами. Складність у тому, що ця сфера дуже регулюється. Тому потрібно було виокремити й побудувати всі процеси так, щоб повністю відповідати вимогам законодавства.
«Особливо важко організувати систему перевірок і оброблення великої кількості клієнтів вручну — це неможливо без автоматизації. Тож ми одразу закладали масштабовані процеси. Додатково, законодавчі норми змінюються постійно, і ми мусимо оперативно на них реагувати. Загалом для всього фінтех-бізнесу це головна проблема: балансувати між бізнесом і ризиком. Адже необхідно дотримуватися вимог Нацбанку та податкової», — розповів СЕО RozetkaPay.
На які фінтех-тренди варто звернути увагу
Валерій зауважив, що зараз рівень української фінтех-індустрії відповідає найкращим світовим практикам. На його думку, якщо щось і зміниться, то завдяки тим технологіям, які вже впровадили й успішно використовують в Україні. Можливо, з’являться додаткові етапи верифікації чи нові способи оплати. Однак надалі застосовуватимуть механізми, які працюють сьогодні, з удосконаленням у зручності й простоті використання.
«Банківський сектор у нас досить зарегульований, але це зрозуміло: країна перебуває в стані війни. Навіть з урахуванням усіх обмежень я вважаю, що в нас одна з найпрогресивніших платіжних систем у світі. Тому хоч я і не можу передбачити всі майбутні зміни, впевнений, що Україна залишатиметься серед тих, хто їх впроваджуватиме й задаватиме тренди», — підсумував Валерій.
Він також додав три чинники, які відіграють основну роль у векторі руху ринку фінтех розроблення.
- Компетенція фахівців і робота команд. Для створення успішного фінтех-продукту потрібні спеціалісти, які досконало розуміють усі нюанси банківських процесів, регуляцій і ризик-менеджменту. Без глибоких знань домену неможливо побудувати надійну систему.
- Використання передових технологій і штучного інтелекту. Щороку AI дедалі активніше впроваджується у фінтех: автоматизоване оброблення платежів, алгоритмічне оцінювання кредитоспроможності позичальників, виявлення шахрайства тощо. Саме завдяки цьому інструменту компанії стають ефективнішими й можуть швидко реагувати на зміни ринку.
- Спрощення процесу оплати й відхід від класичних схем. Традиційні POS-термінали та складні багатокрокові процедури поступово відходять у минуле. Сьогодні тренд — це вбудовані рішення, які дозволяють користувачеві оплачувати товари й послуги безпосередньо в мобільному застосунку чи на вебсайті, без необхідності переходити до окремого інтерфейсу чи окремої програми.
Олександр виділив серед світових трендів open banking, застосування ШІ й повну диджиталізацію процесів. Зокрема йдеться про диджиталізацію в торговому еквайрингу та створення soft-POS-рішень замість апаратних терміналів. Також дедалі більше процесів переходить в онлайн: від ідентифікації клієнта до інших сервісів.
Україна уже є однією з трендових країн у цьому напрямі. Коли ми демонструємо наш продукт у Європі — наприклад, оплату частинами на маркетплейсі, ідентифікацію через “Дію” та кредитування прямо на майданчику — це викликає захоплення.
«В Європі здебільшого досі потрібно завантажувати окремі застосунки, проходити відеоверифікацію тощо. У нас це відбувається безшовно, без зайвих дій: клієнт бачить усе одразу на сайті або в мобільному застосунку», — розповідає CEO RozetkaPay.
На думку Олександра, далі з’являтимуться ще цікавіші продукти.
«Зміна виконавців та підходів дасть змогу запустити справді класні open banking-рішення вже наступного року. Вбудовані фінанси для бізнесу й кінцевих користувачів працюватимуть там, де від них чекають: не потрібно буде йти окремо в банк. Я завжди порівнюю це з вимикачем світла: біля нього немає окремого POS-термінала, але це не заважає нам розраховуватися за електрику. Так само й тут — перехід до онлайн-платежів відбувається без додаткових пристроїв. Усе є в телефоні. Потрібно лише натиснути кнопку», — розповідає він.
Що буде далі
Наостанок Валерій Кондаков анонсував нові проєкти, які реалізовуватимуться разом із RozetkaPay: «Одним із проєктів є розроблення платіжного SDK під клієнтів групи компаній Rozetka-EVO, щоб у кілька рядків коду можна було під’єднати токенізацію, оплати карткою та Google і Apple Pay. Також без написання коду кастомізувати UI під клієнта. Щось схоже на зразок як в американської компанії з розроблення платіжних рішень Stripe».
Партнерські матеріали
