Банківський ШІ, електронні чеки і мобільний застосунок замість відділення: чому Україна випереджає більшість європейських ринків
Режим читання збільшує текст, прибирає всю зайву інформацію зі сторінки і дозволяє зосередитися на матеріалі. Тут ви можете вимкнути його в будь-який момент.
Україна живе в умовах повномасштабної війни й одночасно стала ринком, де нові цифрові банківські сервіси з’являються швидше, ніж у багатьох європейських країнах. За даними НБУ, у 2025 році частка безготівкових операцій із використанням карток зросла до 95,5% за кількістю, а Кабмін уже ухвалив постанову №1781 про запуск єЧек — національного електронного чека, який надходитиме в банківський застосунок одразу після оплати. Розбираємося, що стоїть за цим прискоренням і яку роль відіграли банки з міжнародним досвідом.
Цей матеріал — частина спецпроєкту, присвяченого 20-річчю синергії UKRSIBBANK та BNP Paribas Group, протягом яких банк є частиною однієї з найбільших міжнародних фінансових груп світу. Серія із чотирьох текстів про те, як за 20 років змінювалися фінансовий ринок, доступ до капіталу й вимоги до бізнесу і що це означає для підприємця, який ухвалює рішення сьогодні.
У минулих матеріалах розбирали, як ESG вже впливає на український бізнес, доступ до фінансування та роботу з міжнародними партнерами, а також як міжнародні фінансові інституції підтримують українські компанії.
Що змінилось у банкінгу за останні чотири роки
За даними НБУ, у 2025 році українці провели понад 9 млрд безготівкових операцій картками — це на 11% більше, ніж роком раніше. Мобільний застосунок у більшості випадків є основною точкою контакту з банком. Відділення поступово переходить із транзакційної функції в консультаційну: там допомагають зі складними фінансовими питаннями, а в деяких із них преміум-клієнти можуть забронювати переговорну кімнату для зустрічі. Контакт-центр теж змінюється: частка простих дзвінків падає, натомість зростає роль дистанційного консультування, чатів та цифрових форматів.
Водночас більшість транзакційної активності зосереджена в мобільному застосунку: платежі, перекази, контроль витрат, оформлення базових продуктів. У 2025 році клієнти UKRSIBBANK почали використовувати новий застосунок UKRSIB online, ще раніше банк запустив UKRSIB business для бізнес-клієнтів. Сьогодні в обох застосунках разом — понад мільйон користувачів.
Цифровий банкінг в Україні: еволюція
Українська цифрова трансформація не була наслідком війни в чистому вигляді, а стала результатом поєднання обставин. Поштовх дистанційному обслуговуванню дав карантин, спричинений COVID-19. Початок повномасштабної війни і потреба в дистанційному сервісі створили додатковий тиск. Україна ще до війни мала високу проникність картки і мобільного банкінгу. Банки з міжнародним капіталом, що приносили технологічні стандарти європейського рівня, задали високу планку.
«Більшість змін почали формуватися ще до 2022 року, але повномасштабне вторгнення суттєво прискорило їхнє впровадження та сприйняття клієнтами, — ділиться Андрій Кашперук, заступник голови правління, директор із питань роздрібного бізнесу UKRSIBBANK BNP Paribas Group. — Сьогодні мобільний застосунок фактично покриває основні потреби клієнта: від відкриття рахунку і платежів до отримання консультацій і оформлення продуктів. Критично важливою стала можливість отримувати банківські послуги незалежно від місця перебування, зокрема для клієнтів за кордоном».
Цифровий канал більше не конкурентна перевага, а базовий стандарт. Конкуренція між банками відбувається за зручність застосунку, швидкість, стабільність і цінність для клієнта. Очікування клієнтів зросли — насамперед це простота, швидкість і персоналізація.
єЧек — приклад того, як це працює
30 грудня 2025 року Кабмін ухвалив постанову №1781, яка запускає експериментальний проєкт «Національний чек» — єЧек. Це електронний розрахунковий документ, який покупець отримує у своєму банківському застосунку одразу після оплати карткою у магазині або онлайн. Чек зберігається в цифровому форматі й доступний для повернення товару, обміну або гарантійного обслуговування. Повноцінний запуск сервісу заплановано на кінець 2026 року.
Після впровадження сервісу електронні чеки автоматично з’являтимуться в цифровому банкінгу одразу після оплати карткою. Усі чеки матимуть юридичну силу і зберігатимуться в застосунку.
Паралельно UKRSIBBANK уже змінив принцип роботи власних POS-терміналів. У квітні 2026 року вони отримали нову функцію: замість автоматичного друку двох чеків після оплати на екрані з’являється запит «Друкувати чек?» Клієнт обирає «Так» або «Ні». Історія транзакцій завжди доступна в застосунку. Це впливає і на бізнес: менше витрат на паперові рулони, довший час автономної роботи терміналів.
Глобальні технології, локальний результат
«Глобальна експертиза нашого головного акціонера міжнародної групи BNP Paribas — це передусім доступ до підходів, технологій і обмін досвідом, а не універсальні рішення, — пояснює Андрій Кашперук. — Кожен ринок адаптує їх під свою специфіку, і саме це дає реальну цінність».
Найбільший вплив на банківський досвід сьогодні мають мобільні канали, робота з даними та автоматизація процесів. Штучний інтелект в UKRSIBBANK уже впроваджують насамперед там, де це дає практичний ефект: в автоматизації, аналізі даних, покращенні клієнтських сценаріїв. Підхід обережний, з урахуванням зрілості технології та вимог фінансового сектору.
Клієнти вже частково бачать результат у більш релевантних пропозиціях, спрощених процесах і швидшому обслуговуванні.
Український ринок часто називають одним із найбільш цифровізованих у Європі. Це результат об’єктивних умов: швидкості запуску цифрових сервісів, фокусу на мобільному банкінгу, готовності клієнтів активно ним користуватися.
Обмін досвідом усередині Групи двосторонній: українська команда бере участь у спільних ініціативах групах, ділиться досвідом швидкої трансформації, а взамін отримує доступ до найкращих практик інших країн.
Що далі
Найближчий етап — Open Banking. За згодою клієнта банки безпечно ділитимуться даними через відкриті API. Користувач зможе керувати рахунками різних банків в одному застосунку: бачити баланс, здійснювати платежі, аналізувати витрати. З’являться нові сервіси: агрегатори фінансів, «розумне» бюджетування, миттєве кредитування, інноваційні платіжні рішення.
«Якщо дивитися на горизонт 3–5 років, фінансові сервіси стануть інтегрованими в повсякденні сценарії і менш помітними як окремий процес. Штучний інтелект буде застосовуватися більш прагматично, наприклад, щоб підвищувати зручність і якість рішень, які реально відчуває клієнт», — розповідає Кашперук.
Майбутнє банкінгу бачать як поєднання фінансової експертизи з технологічною платформою. Банки вже не просто впроваджують окремі рішення — вони стають середовищем, що інтегрує різні сервіси та сценарії для клієнта. У цьому контексті роль міжнародної групи полягає не стільки в експертизі як такій, скільки в масштабі, доступі до широкого спектру рішень і можливості швидко поширювати перевірені підходи між ринками. Це дозволяє рухатися швидше й більш системно.
«Чи стане банк технологічною компанією? Це вже відбулося: банки поступово перетворюються на технологічні платформи з фінансовою експертизою, але зберігають ключову відповідальність — управління ризиками та довірою. Саме довіра залишається основою: інновації впроваджуються прозоро й із чіткою цінністю для клієнта. Без цього жодна технологія не працює довгостроково», — підсумовує Кашперук.
Для UKRSIBBANK ключовими напрямами найближчими роками залишаться розвиток цифрових сервісів, використання даних і AI там, де це має практичний ефект, а також подальша інтеграція рішень Групи BNP Paribas з урахуванням потреб локального ринку.
Більше про це
Доступ до світового капіталу: як українському бізнесу отримати фінансування з міжнародних програм
Будь-яку статтю можна зберегти в закладки на сайті, щоб прочитати її пізніше.
Партнерські матеріали
