Як заощаджувати та куди інвестувати гроші під час війни. Гайд з планування персональних фінансів

Чому фінансове планування в умовах війни на часі?

Мати фінансову подушку безпеки та бути готовими до будь-якого розвитку подій — перша та головна причина для планування особистих фінансів під час війни. І хоча наразі може здаватися, що довгострокові фінансові плани не на часі, не варто ними нехтувати.  

Існує три головні причини працювати над особистим фінансовим плануванням як під час війни, так і в мирні часи:

1. Мати подушку безпеки — тобто суму ваших витрат на 3–6 місяців. Втрата роботи, необхідність переїхати та орендувати житло чи підтримувати матеріально рідних — лише кілька ситуацій, коли фінансова подушка незамінна. Суму витрат 1–2 місяців доцільно зберігати готівкою, а решту на банківському рахунку чи депозиті, який можна зняти в будь-який момент.

2. Заощаджувати на дорогі купівлі. Наприклад, на автомобіль, квартиру, будинок. 

3. Мати забезпечену пенсію. Перевірити, на яку пенсію ви можете розраховувати від держави, можна в пенсійному калькуляторі. Якщо сума вас не влаштовує, краще подбати про заощадження самостійно та завчасно. 

З чого почати фінансове планування?

Насамперед варто визначити власні фінансові цілі та бажаний час їх досягнення. Розглянемо приклад:

Скажімо, ви хочете придбати автомобіль, який коштує $20 000, через два роки. Для цього вам потрібно відкладати $833 щомісяця. Та водночас ви б хотіли через 10 років придбати будинок. Це означає, що потрібно заощаджувати додаткові $1250 на місяць. Також не варто забувати відкладати кошти на подушку безпеки та на забезпечену пенсію

Якщо ви розумієте, що наразі такі заощадження для вас нереалістичні, треба:

1. Переглянути цілі відносно часу досягнення та релевантності. Наприклад, якщо для вас пріоритет — власне житло, але ви збираєте на авто, бо всі ваші друзі їх мають, варто критично оцінити цю ціль.
2. Працювати над збільшенням доходу. Проаналізуйте, яких навичок і компетенцій вам не вистачає, аби стати більш високооплачуваним спеціалістом, та працюйте над ними. Зміна роботи, навчання, додатковий фриланс — серед способів, що можуть допомогти заробляти більше.
3. Перегляньте свої витрати. Встановіть застосунок для ведення бюджету (наприклад, Money Lover, CoinKeeper, Monefy) або записуйте в таблицю доходи й витрати. Проаналізуйте дані, аби зрозуміти, чи є у вас зайві витрати, від яких можна було б відмовитися. Водночас не варто відмовляти собі в комфорті, відпочинку та враженнях, адже це збагачує та дає мотивацію розвиватися й працювати.

Як зберегти заощадження?

Для досягнення довгострокових цілей потрібно зберігати заощадження доволі тривалий термін. І тут головний ворог — інфляція. Це постійний процес знецінення грошей унаслідок подорожчання товарів і послуг. Тому, тримаючи кошти «в тумбочці», ви поступово їх втрачаєте. Аби цього не трапилося, гроші потрібно інвестувати. Бажано, щоби дохідність інвестицій перевищувала інфляцію або хоча б покривала її.

Для фінальної суми заощаджень у довгостроковому терміні мають значення три складники:

1. Сума щомісячних заощаджень. Тут усе просто: що більше відкладаєте, то більше вдасться заощадити.
2. Горизонт планування. 
3. Майстерність в інвестуванні.

Зупинюсь докладніше на дргому та третьому пунктах, адже вони навіть важливіші за суму, яку вдається відкладати щомісяця. Чому? Уявімо, що ви вирішили відкладати на власну фінансову свободу $1000 щомісяця впродовж 20 років. Якщо просто зберігати ці гроші готівкою чи на банківському рахунку, ви зберете $240 000. Але якщо інвестувати їх протягом тих самих 20 років, то кінцева сума заощаджень значно зміниться завдяки складним відсоткам. Це означає, що ваші заощадженя зростатимуть за рахунок нарощування суми попереднього періоду.

Розгляньмо графік, який показує зміну суми заощаджень без інвестування та з інвестуванням під різні відсотки.

Однак тут не все так просто. Дохідність 10–15% у доларах протягом 20 років — непросте завдання, що під силу інвестиційним гуру. Також має значення інфляція: через 20 років за ту саму суму ви зможете купити набагато менше, ніж зараз. Жоден інвестиційний інструмент не працюватиме як годинник упродовж такого проміжку часу. В економіці, як українській, так і світовій, постійно відбуваються злети та жорсткі падіння. Тож у довгострокових заощадженнях необхідна психологічна стійкість.

Які інструменти інвестицій доступні українцям під час війни?

Наразі ми маємо куди менше варіантів для інвестування. Жоден із доступних, на жаль, не покриває інфляцію, яка в травні 2022 року сягнула 18%. Але навіть часткове покриття зменшить грошові втрати та збереже ваші заощадження до кращих часів.

Які інструменти наразі доступні кожному:

• Депозити. Більшість банків пропонують депозити під 5-7% річних у гривні. Цей інструмент має низьку дохідність та водночас й низький ризик.
• Військові облігації. У часи війни купівля облігацій забезпечує надходження грошей до держбюджету, а отже, підтримує стабільність економіки. Цей інструмент має низькі ризики, адже держава гарантує повернення вкладу. Дохідність в облігацій вища, ніж в депозитів — 10–11% річних.

Інвестування в криптовалюти, ринок акцій та ETF зараз недоступні для більшості українців через блокування Нацбанком міжнародних операцій для гривневих рахунків. Утім, цими інструментами все ще можуть скористатися ті, хто має заощадження в банках інших країн.

Купівля нерухомості, що раніше було популярним варіантом інвестицій серед українців, а також вкладення в землю, залишаються ризикованими до перемоги.

Як безпечно зберігати заощадження зараз?

1. Насамперед необхідно мати фінансову подушку. Суму 1–2 місяців витрат краще тримати готівкою, аби вона в будь-якій ситуації була під рукою. Решту слід зберігати на банківському рахунку чи депозиті, який можна зняти достроково.
2. Тримати гроші в декількох банках. Краще надавати перевагу великим приватним банкам з іноземним капіталом (наприклад, Райффайзен Банк, Укрсиббанк, ОТП Банк).
3. Зберігати частину коштів в іноземній валюті — долар, євро тощо. Щонайменше, в іноземній валюті слід тримати ту частину заощаджень, яку ви плануєте витратити саме в цій валюті. Наприклад, якщо збираєтеся купити авто, а його вартість привʼязана до долара США, то є сенс зберігати гроші саме в ньому. Як максимум, у валюті можна тримати всі заощадження, що не знадобляться вам у гривневому еквіваленті на горизонті року.
4. Краще уникати вартісних інвестицій, як наприклад, купівля нерухомості, на території України до закінчення війни. Це доцільно робити тільки, якщо ви збираєтеся жити в цій квартирі чи будинку вже зараз.

Чого точно не варто робити?

• Не слід довіряти банкам, що пропонують високу дохідність за депозитами в той час, коли середній відсоток великих банків нижчий.
• Не довіряйте будь-яким «гарантіям результатів» фінансових установ. Наприклад, якщо вам гарантують Х% за операції з цінними паперами чи нерухомістю, найімовірніше, ви маєте справу з шахраями. У сфері інвестицій ніхто не дає чітких гарантій (окрім державних облігацій та депозитів у межах суми гарантування вкладів).
• Не інвестуйте гроші в організації з ознаками фінансової піраміди. Вони не мають фінансових перспектив та рано чи пізно розваляться.
• Не вкладайте кошти у форекс, бінарні опціони, букмекерські контори, казино та лотереї. Памʼятайте, ці інструменти розраховані передовсім на збагачення їх організаторів.

Реклама у Vector

Знайшли помилку? Виділіть її і натисніть Ctrl+Enter