Что там по заначке? 6 человек рассказывают, как копят и инвестируют свои деньги

Для начала — словарь

Если вы в финансах новичок, вот словарь терминов, который поможет вам лучше понять истории и советы наших героев.

Накопление

По сути, я не «коплю», я просто не всё трачу.
У меня есть «каскад» из кошелька, депозитов, конвертов (то есть бумажных денег в тумбочке). Обычно это выглядит примерно так:

• Валютные доходы идут временно в тумбочку. Потом, когда собралась какая-то минимальная сумма $3000-5000, стараюсь куда-то вложить. Иногда собираю до $10 000-20 000 и только потом вкладываю.
• Гривневые доходы всегда на карту Monobank. Удобно, что есть процент на остаток и кешбеки.
• Если получаю наличку в гривнах — все равно кладу ее на карту. Когда набирается 10 000-20 000 грн — кладу на депозиты. У меня обычно открыто несколько небольших депозитов по 20 000-50 000 грн и на 3-6 месяцев каждый.

Инвестирование

Абсолютно все деньги, которые у меня есть, работают. Не работает только небольшая валютная часть, которая в конвертах. Но это вынужденная мера, чтобы собрать необходимую минимальную сумму, а позже куда-то ее вложить.
У меня полноценно ведется работа с капиталом: есть диверсифицированный портфель, все вклады находятся обычно в 3-6 проектах.

Я предпочитаю вкладывать в такие направления, где ежемесячно платят проценты. Сейчас это мой основной источник дохода, на который я живу вместе с семьей.

Расходы

Я стараюсь максимально сократить «налог на идиотизм». Типа покупать колеса на машину в сезон, шубу зимой, одежду из новых коллекций по втрое завышенной наценке. В остальном считаю, что экономия — это путь к нищете. Себя надо любить и баловать. Просто нужно научиться платить меньше за тот же уровень жизни.
Я научился понимать, что мне нужно, что не нужно, что сиюминутная хотелка, а что чуть более ценностное. Ненужное я не буду привлекать в свою реальность даже бесплатно. Сиюминутные хотелки в основном отсеиваю, но часто позволяю себе такие приятные мелочи, они заряжают эмоциями. На ценностном не экономлю никогда.

Інвестування

Зберегти кошти і захистити їх від інфляції досить просто. Для цього є перевірені та доступні кожному інструменти, як-от депозити. А от щоб примножити, треба у цій темі трохи розібратись. Це безумство вкладати всі свої кошти тільки в однушки біля метро. Варто диверсифікувати інструменти інвестування. Які з них обрати — треба вирішувати, опираючись на власні життєві цілі й індивідуальну схильність до ризику.

Перше правило — чим вища очікувана дохідність, тим вищий ризик втратити гроші.

У мене є ризикові інвестиції — я напряму вклав гроші в бізнес. Це міні-пекарня March&Co в Києві, де я є інвестором та бізнес-партнером. Також надав кредит підприємцю в бізнес. Окрім цього, плануємо з дружиною зробити інвестицію в нерухомість у пригороді Києва.
Якщо ж ви відкладаєте кошти для пенсійних цілей — тоді обирайте надійні консервативні інвестиції, які не зникнуть: наприклад, накопичувальні програми. Що стосується накопичувальних програм, в мене є недержавний пенсійний фонд, у дружини — накопичувальна страхова програма. В неї програма триває 30 років, у мене — до того, як мені виповниться 57 років.
Ще одна консервативна інвестиція на багато років — це фонди через іноземного брокера. Ми інвестуємо через американського брокера в акції та облігації. Купуємо не окремі акції, а ETF-фонди (фонди, де зібрано багато акцій). Наприклад EIMI. Це наш основний пенсійний капітал.
Нерухомість — це достатньо надійний актив. За рівнем дохідності він кращий, ніж депозит, але менший, ніж бізнес. Зараз ми з дружиною розглядаємо його як інструмент для фінансування садочку та школи нашої дитини.
У нас з дружиною також є облігації внутрішньої державної позики. Це хороша альрернатива депозитам. Облігації більш дохідні за депозити, бо вони не обкладаються податком. Вони також більш ліквідні (тобто такі, які можна швидко забрати, — ред.). Облігації можна купляти як буфер для короткострокових цілей.
Якщо людина кладе гроші на депозит, вона отримує на цьому 15%, якщо вона купила облігації, вона має 15% чистими, а у банку за вирахуванням податку — 12% чистими. При тому, що облігації держави України та депозит в державному банку майже однаково надійні. Люди, які розібралися і не побоялися зробити перші кроки, купивши облігації, заробляли протягом двох років досить добре. І лише в січні 2020 року ставки по облігаціях впали і стали менші за депозит.

Облік

Ми з дружиною плануємо фінанси «широкими мазками»: прописуємо в Google-таблиці, скільки складуть наші доходи та витрати протягом року, а скільки складуть заощадження. У категорії витрат є такі розділи:

• на життя;
• відпустки;
• дитина;
• «допомога ближньому»;
• великі покупки;
• страхування (ми його винесли в окрему категорію, бо ми комплексно страхуємо і майно, і життя, і здоров’я).

Мені подобається думка: «Ми можемо дозволити собі будь-що, але не можемо дозволити собі все». Тому в моїй родині є деякі статті витрат, на які звертаємо особливу увагу. Перша категорія, на яку ставимо собі ліміт — це відпустки. Наприклад, турбуємося про енергозбереження. Ми впровадили усі можливі рішення, аби економити на воді, газі та світлі. Хоча у нас велика квартира, платимо помірні суми за комуналку. Окрім цього, ми зробили разову велику інвестицію у транспорт і купили електромобіль. Тепер не переживаємо за ціни на бензин.
Маємо окрему табличку «Капітал» — там прописано, які активи у нас є, де вони знаходяться, які депозити чи облігації закінчуються. Ми оновлюємо і обговорюємо її раз на квартал.

Накопление и хранение сбережений

Чтобы копить, использую банковский депозит с возможностью пополнения без досрочного снятия. Тут мне важно было ограничить себе доступ к деньгам, чтобы не хотелось слить на хотелки. После получения дохода сразу отложил оговоренную сумму и забыл на время про нее.
«Подушку безопасности» разбил на несколько частей. Очень малую часть храню дома, а основную сумму положил в два банка:

• на гривневый депозит в краткосрок с возможностью снятия без санкций;
• на депозите в другом банке в долларах.

Вопрос суперпроцентов тут не стоит. Руководствовался рейтингом надежности банков и возможностью получить доступ к деньгам «по-быстрому», если пригорит. Также не забываем про покрытие суммы Фондом гарантирования вклада.

Инвестирование

Что касается инвестирования, я вкладываю в локальные инструменты: сотрудничаю с компанией, выдающей займы малому и среднему бизнесу под залог имущества (недвижимость, авто). Там неплохая доходность в долларах до 16% и средний уровень рисков. Также владею «кусочком» компании (shares), которая является моей основной занятостью.

Недавно я окончил тренинг по инвестициям. Практических шагов еще не делал, потому что сначала нужно оптимизировать комиссии брокерам, двойное налогообложение и процент банку за swift-переводы.

Пока что я только посматриваю на зарубежные фондовые рынки: там неплохая доходность. Но самые доходные направления обычно самые рисковые, туда предпочитаю не лезть.

Расходы

Я стараюсь экономить без снижения качества жизни: делаю закупки на распродажах, в несезон, оптом, на зарубежных сайтах, не бросаюсь на новую электронику.

Накопление

Я начала интересоваться сохранением и приумножением личных финансов только 2 года назад.
Для меня основной принцип при накоплении денег — не складывать все яйца в одну корзину, а пропорционально распределять сбережения в разные валюты. Главный инструмент — краткосрочные депозитные программы до 6 месяцев в разных валютах и разных онлайн-банках. Сбережений в наличных — минимум.
При выборе банка для открытия онлайн-депозита обращаю внимание на несколько показателей: прибыльность, надежность и удобный интернет-банкинг. Еще у меня есть собственные правила размещения депозитов:

• для депозитов в гривне главное — возможность снятия и пополнения средств в любой момент;
• для валютных — ежемесячная выплата и капитализация процентов.

При этом высокая процентная ставка по депозиту — не самый весомый для меня аргумент. Более важен быстрый онлайн-доступ к средствам, ежемесячный результат и гибкость в управлении.

Инвестиции

Пока что для меня инвестиции с целью увеличения дохода — следующий уровень, на который смогу перейти, когда будет финансовая подушка на экстренный случай. Эта сумма, которая сможет покрыть ваши траты на 6 месяцев, если что-то пойдет не так. Всё, что больше этой суммы, можно рассматривать как капитал для инвестирования.
Сейчас у меня есть 2 пассивных источника дохода, поступления с которых станут капиталом для инвестирования в рынок недвижимости. Также рассматривала возможность покупки украинских облигаций (ОВГЗ). Это довольно прибыльный инструмент (до 18% необлагаемого налогами дохода), но он подходит только для долгосрочного инвестирования (от года и больше) и не дает быстрого доступа к средствам.

Планирование своего портфеля

Классический инвестиционный портфель состоит из акций, облигаций и небольшого количества кэша на незапланированные расходы.

Чем младше человек, тем больше акций он берет. Пока у него есть активный доход, он не рассчитывает на пассивный. Чем старше инвестор, тем больше у него облигаций, а не акций. Обычно с выходом на пенсию из портфеля исчезают акции, и он состоит из 100% облигаций.

Инвестирование

Я стараюсь больше инвестировать, чем сберегать, потому что мой возраст еще позволяет мне рисковать. Когда я был студентом, я покупал украинские акции, но все это закончилось в 2007 году большими потерями. Это был мой первый и последний опыт с украинскими компаниями.
Я считаю, что акции — самый элементарный инструмент для инвестиций. Я покупаю индекс S&P 500 через американского брокера. Они не приносят ежедневный стабильный доход. Акции более доходны в длительной перспективе. Это риск, который человек готов взять на себя. Обычно в акции вкладывают свободный капитал, которым не планируют пользоваться ближайшие 5-10 лет.

Сбережение

В Украине есть возможность сберегать деньги на депозитах. В последние годы еще доступными стали государственные облигации. У них хорошая доходность и нет подоходного налога.
В 2019 году многие спекулятивно заработали на высоких доходностях украинских гособлигаций, по итогу года они принесли больше прибыли чем акции, но это скорее исключение, связанное с значительным снижением доходности.

В долгосрочной перспективе акции все равно выгоднее. Сейчас ставки облигаций упали ниже 10%, поэтому они снова стали больше про хранение денег, а не инвестиции. Государственные облигации в принципе — это инструмент сохранения, а не инвестиции.

Для сбережения денег пользуюсь двумя инструментами:

• money market (расчетные счета и депозиты);
• облигации.

Использую и государственные, и корпоративные облигации. Грубо говоря, корпоративная облигация и депозит от одного и того же банка имеют одинаковый риск с точки зрения дефолта, но они могут быть разные по продолжительности хранения.
Депозиты позволяют сохранить деньги максимум на год и, как правило, не предполагают изъятие оттуда денег раньше срока. Это классический подход hold to maturity — чистое сбережение до окончания депозита.
Я не всегда держу облигации до погашения, а иногда из них выхожу. Даже иногда обещаю себе держать пассивно ценные бумаги, но в итоге все равно суечусь и пытаюсь спекулятивно заработать. При этом понимаю, что на практике 80% профессиональных игроков на бирже проигрывают рынку. Попытка заработать больше чаще всего приводит к негативному результату. Те, кто инвестируют пассивно, в среднем зарабатывают больше.

Накопления

Я бы разделил накопления на две статьи:

• финансовая подушка безопасности;
• другие накопления с целью инвестиций.

Подушку безопасности я собираю в наличных, обычно в долларах или евро. В этом деле главное — иметь постоянный доступ, поэтому хранить подушку в банках или ячейках опасно — в кризисной ситуации к ним можно потерять доступ.

Хранение

Я храню сбережения в наличных, в иностранной валюте и на банковских картах и депозитах. Рекомендую не хранить более 250 000 гривен в одном банке, так как эта сумма не покрывается Фондом гарантирования вкладов. Для этого можно хранить в разных банках.
Но не забывайте, что даже доллар подвержен инфляции, поэтому, если вы храните деньги в наличных, то вы не в нуле, а постоянно теряете в деньгах.

Инвестиции

Пока я не инвестирую в привычном смысле. Инвестировать планирую, когда соберу капитал от $10 000. До этой суммы делать инвестиции смысла нет — большинство инструментов инвестирования требуют высокого порога входа.

За последние пару лет я потратил много денег на обучение. Эту инвестицию сложно оценить, но мой заработок постоянно растет, и моя ценность на рынке тоже.

В прошлом году купил квартиру. Не считаю это инвестицией, скорее, это та же подушка безопасности для спокойного занятия бизнесом.
Также у меня был опыт инвестирования в криптовалюты, где я смог сделать неплохое вложение и вовремя зафиксировать прибыль.

Читайте нас в Telegram

Реклама у Vector

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter